真正严肃的问题还是“人活着，钱没了”

wuliang

卡缪说，唯一真正严肃的哲学问题是，能不能自杀。这个开头让本文档次攀升了几个台阶。其实，九哥今天要说的问题是结束人生之前的俗事——养老。但不论是打算发挥余热，在小区巡逻或带孙子，还是好好享受“赖活着”的幸福晚年，真正严肃的问题还是“人活着，钱没了”。

不同的人，情况也不一样。当公务员的，似乎不太担心这个问题。反正养老金不用交，老了拿得还比体制外的人多些。家财万贯的也不在乎这些。但对于云云工薪族来说，养老金却非常重要，要是不够钱养老，怕是真要好好思考一下那个严肃的哲学问题。

现在我们交上去的养老金够不够用？数据显示的似乎不是那么乐观。

中国社科院编撰的《中国养老金发展报告2011》显示，从1997年起，各级财政对养老保险累计补贴金额达1.2526万亿元。也就是说，到去年末基本养老保险基金累计结存19497亿元中，近三分之二来自于财政转移支付，如果没有财政补贴，多个省市已经收不抵支。

中国银行首席经济学家曹远征在此前一份研究报告中称，到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。在目前养老制度不变的情况下，往后的年份缺口逐年放大，假设GDP年增长率为6%，到2033年时养老金缺口将达到68.2万亿元，占当年GDP的38.7%。

中国社科院财贸所学者高培勇和汪德华最近的一项研究指出，在现有社保制度框架下，要确保2020年中国每个退休者都能领取养老金，以替代率(即领取养老金占该年社会平均工资的比重)52.4%计算，养老金支付缺口都会持续增加。最早在2015年，中国城镇职工养老保险就会出现支付缺口。

光棍节这天，《京华时报》的报道称，据中国社科院世界社会保障中心主任郑秉文测算，基本养老保险在过去20年来的损失量化后分别为：以通胀率（CPI）作为基准，贬值将近千亿元；以企业年金基金投资收益率为参考基准，损失将高达3277亿元；以全国社会保障基金投资收益为参考基准，潜在损失将近5500亿元；以社会平均工资增长率作为参照，福利损失将高达1.3万亿元。

这是郑秉文个人测算的数据。按照几个不同的标准比较，结果都是一样的——损失，只是数字有所差异。

而在华尔街中文网的文章里，郑秉文更是解释了为什么养老金会缩水：

郑秉文在9月份发布的研究报告中称，截至去年底，中国的社保基金总额接近人民币4.5万亿元，主要由包括医疗和失业保险在内的各类保险基金构成。只有1.6%的社保基金（人民币711亿元）被用来购买国债或进行投资。这些资金中的绝大部分都在银行存款账户上“睡大觉”。

而过去20年中资银行平均年化存款利率约为2%，这样根本跑不赢通胀。郑的研究文章设定通胀在4.8%，这样在此期间，单是通胀就让社保基金蒸发了人民币近1000亿元。

从这个研究来看，养老金的损失，就是管理方不作为所致。但是，有所作为，又是不是一个解决之道呢？

掌握养老金的都是地方社保部门，他们有没有足够专业的投资能力，将风险降到最低，收益提到最高，是值得怀疑的。委托给市场上的专业机构，又是不是足够可靠？不知道作为缴纳养老金的一员的你又是否放心？

好吧，说到底，这些问题都不会是缴纳的人所能管得了。就算养老基金追得上通胀，能在我们退休了发足量给我们，恐怕也是不够用的。我们当然还要有另一手准备。只是我们要赚多少才够？

郎咸平在他的博客上这么算这笔账：“目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI为3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块，薪水的涨幅也是每年3%。那退休时的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万，连这个零头都不够，怎么养老？太可怕了！”

242万，你距离这个目标还有多远？